Всё потому, что накопительный счёт, в отличие от вклада, не является срочным, то есть у него нет фиксированного срока пребывания денежных средств.

К примеру, если вы вложили 200 000 рублей на накопительный счёт, вы можете забрать их уже через месяц. Естественно, проценты при этом вам будут выплачены тоже за один месяц.

А вот если вы решите досрочно закрыть вклад, то потеряете практически все проценты. Они будут расчитаны по ставке «до востребования», обычно равной 0,01% годовых, и составят копеечные суммы.

Дело в том, что, как правило, проценты по накопительному счёту рассчитываются ежедневно, из расчёта остатка средств на накопительном счету.

Так что, с одной стороны, накопительный счёт может быть удобнее для вас, если вам внезапно могут понадобиться ваши деньги, и вы захотит забрать их.

С другой стороны, если банк в одностороннем порядке снизит величину процентной ставки по накопительному счёту, уже открытому вами, вы недосчитаетесь части прибыли.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства начисляются по итогам каждого дня на ежедневный остаток по счёту.

При этом накопительный счёт можно пополнять и снимать с него деньги без ограничений по сумме.

Все вклады и накопительные счета в банках застрахованы государством. Есть специальное агенство по страхованию вкладов, АСВ, которое выплачивает компенсации каждому вкладчику, если у банка отозвана лицензия.

Максимальная сумма компенсации на одного вкладчика – 1 400 000 рублей

Один миллион четыреста тысяч рублей

Если у вас на вкладах и накопительных счетах в «лопнувшем» банке была меньшая сумма, вам вернут всё.

Если у вас на вкладах и накопительных счетах в «лопнувшем» банке была бОльшая сумма, вам вернут 1 400 000 рублей и ни копейки больше.

При этом неважно, лежали деньги на одном вкладе или были разбиты на несколько мелких.

Так что бывалые вкладчики советуют для подстраховки разбивать крупные вложения, и открывать несколько вкладов в РАЗНЫХ банках, в каждом суммой примерно в 1 400 000 рублей.

Таким образом, в случае отзыва лицензии у банка вы получите свои деньги в полном объёме.

К примеру, если вы откроете вклад на сумму 1 300 000 рублей под 8% годовых сроком на один год, с ежемесячной выплатой процентов на счёт вклада (когда сумма выплаченных процентов прибавляется к изначальной сумме вклада, ежемесячно увеличивая её), а через полгода у банка отзовут лицензию, АСВ вернёт вам ровно 1 300 000 рублей вашего первоначального вклада, плюс все начисленные проценты по вкладу за прошедшие полгода. Просто потому что лимит страхования составляет ровно 1 400 000 рублей на одного человека в одном банке. То есть сумму уже выплаченных вам банком процентов вы сохраните.

Однако подводные камни есть и здесь.

Вклады в тетрадке

Проблема в том, что АСВ – агентство по страхованию вкладов – выплачивает компенсации вкладчикам, исходя из списка или реестра официальных вкладчиков и клиентов банка. При этом некоторые нечистоплотные банки открывают клиентам так называемые «серые» вклады или вклады в «тетрадке».

Как правило, о том, что над банком сгущаются тучи, и недалёк уже отзыв лицензии, становится известно заранее. Владельцы нечистоплотных коммерческих банков с плохой репутацией зачастую грешили тем, что желали непременно «надышаться перед смертью» и объявляли о чрезвычайно выгодном предложении по вкладам с необычайно высокой процентной ставкой.

Клиенты, привлечённый высокой ставкой, несли свои деньги в банк, только вот банковские сотрудники оформляли им так называемые «серые» или «тетрадочные» вклады.

То есть деньги у клиента принимали официально, через кассу, заключали договор вклада, ставили на него подпись и некую печать банка, а вот во внутреннюю базу вкладов клиента и его вклад не вносили.

Таким образом, вклад как бы оказывался «в терадке», то есть он существовал на бумаге клиента, но в официальной банковской базе не числился.

Когда через какое-то время происходило неизбежное, и лицензию у банка отзывали, владельцы спокойно скрывались за границей с собранными у вкладчиков деньгами, а вот АСВ отказывалось выплатить законные компенсации пострадавшим клиентам, ссылаясь на то, что их фамилии и вклады не зарегистрированы в официальной банковской базе.

Как же обезопасить себя от таких случаев и не попасть в «тетрадку»?

Старайтесь открывать вклады и счета в крупных банках, более известных, наработавших себе репутацию. Такие банки обычно на слуху и уже давно работают на рынке.