Справедливости ради, стоит сказать, мой клиент не безнадежен. Он большой молодец. Он сделал две абсолютно правильные вещи:

первая – он не потратил свой внезапно свалившийся ему на голову капитал,

вторая – он пришел за знаниями к специалисту (ко мне).

Мы рассмотрели архитектуру бюджета личных финансов. Прошу вас запомнить наш домик и строить его от фундамента к крыше. И никак иначе. Только тогда он будет прочным и надежным.

Самая важная часть бюджета – это затраты. Вообще, определение термина процесса бюджетирования, т.е. составления плана, контроль его исполнения и план-фактного анализа содержит формулировку: «бюджетирование – это процесс управления затратами». Т.е. без доходной части. Но на практике, путая с планированием, мы уже давно привыкли, что понятие бюджета и плана слились в одно. Не будем и мы углубляться в такие тонкости.

У большинства людей источник дохода один – зарплата и, как правило, это аванс и додача (основная часть зарплаты). Известны даты, известны суммы. В таких рамках живет большинство людей.

Давайте поговорим о затратах, потому что в данный момент, неважно сколько денег вы зарабатываете, большинство, их тратит каждый день, до тех пор, пока не останется ни копейки, в расчете на следующую дату выплаты. А многие, не дотягивают и до заветного срока: деньги «утекают сквозь пальцы». Почему так происходит?

Потому что нет достойной цели, которая заряжает и мотивирует, нет цели, от которой «мурашки по коже бегут».

Поэтому деньги тратятся как попало, на непонятные, ненужные вещи, без которых спокойно можно обойтись. Есть масса людей, которая находит удовлетворение в самом процессе траты денег. Появился даже термин «шопинг», который, якобы, как лекарство, успокаивает и лечит тревожность и нервные состояния, снимает стресс. Люди всегда находят оправдания своим бессмысленным поступкам. Особенно, если этому способствует окружающая среда – экономика, двигателем которой является потребление. Но не все придерживаются мнения, что блуждание по бутикам благотворно влияет на психику. Некоторые считают такие походы аналогом наркотика, не зря же появилось понятие «шопоголик». И хорошо, если никто из ваших знакомых или вы сами не страдаете от тяжелой формы подобной болезни.

Как человек попадает в зависимость? Очень просто – на него давит внешний мир, предлагая товары и «дешевые» источники, чтобы их приобрести, установилась культура необходимости постоянного обновления, моды, тренда. Постоянно возникают непредвиденные обстоятельства, соблазны и искушения. При этом общество одобряет им поддаться. И мы им поддаемся. Присмотритесь, – это акулы, которые хотят съесть ваши заработанные деньги. Ваша задача защититься от них путём знаний.

Вернемся к расходам. Есть три вида расходов при группировке их по срокам:

Долгосрочные расходы. Срок более 1 года

Среднесрочные расходы. Срок от 1 месяца до 1 года.

Краткосрочные расходы. Срок менее месяца.

Рисунок 3. Расходы по срокам исполнения.

Это одно из базовых знаний, которым нужно пользоваться.

Начнем с долгосрочных расходов. Большинство людей вообще их не планируют, потому что денег не остается.

Первый пункт классификации – долгосрочные расходы – это все расходы, исполнение которых займет при имеющемся источнике дохода срок более одного года, их стоит планировать. Какие это расходы? Это крупные суммы. Вы планируете купить себе автомобиль через два-три года, обучить детей, приобрести квартиру через 3-5-7 лет. Ваша пенсия – это тоже долгосрочные расходы. Надеюсь, вы уже понимаете, что на серьезную помощь Государства в этом вопросе рассчитывать не приходится?

Второй пункт – это среднесрочные расходы. Их стоит запланировать на срок от 1 месяца до 1 года. Расходы, которые тратятся в рамках года: отпуск, годовой абонемент в фитнес-клуб, ТО для автомобиля, страховка, налог на имущество, подарки к праздникам.

По сути, разовые, ежегодные выплаты. Вполне понятные, но существенно меняющие затратную часть бюджета в отдельно взятом месяце, когда их необходимо осуществить. Деньги на такие расходы подлежит откладывать, аккумулируя до необходимого момента. В экономике предприятия мы бы назвали такой процесс созданием резерва. В который ежемесячно направляется определенная сумма дохода (или прибыли), а когда наступает необходимость непосредственных платежей, то это не становиться неожиданностью, не создает дыру в бюджете какого-то отдельного месяца.

Такой метод стоит взять на вооружение и в личных финансах. Поскольку он позволяет выровнять, распределить внутри периода (года) финансовые потоки.

И третий пункт, краткосрочные расходы – это все ежедневные расходы, которые вы делаете в течении 1 месяца. Коммунальные платежи, возврат кредита и выплата процентов по нему, питание, транспорт, связь.

Как управляет своими финансами большинство людей? Получив доход, сначала покрываются краткосрочные расходы, всё, что осталось, уходит в среднесрочные, и ничего не остается для направления в долгосрочные.

Вся хитрость состоит в том, что нужно делать с точностью наоборот – сначала откладывать в долгосрочные, затем в среднесрочные, и в последнюю очередь – краткосрочные.

Это полностью меняет подход к планированию. Помните, что все долгосрочные расходы, это вложение в себя, для того, чтобы почувствовать себя успешным и счастливым. Откладывая на что-то для души, для повышения качества жизни, для обеспечения себя в уязвимом положении, вы действительно продвигаетесь к поставленным себе целям.