Наверное, у каждого бизнесмена, руководителя часто возникают сомнения: надо ли сохранять с сотрудниками дистанцию или быть на равных? Здесь тоже нет однозначного ответа. Есть люди, с которыми необходимо держать себя на равных. Есть люди, не приемлющие этого. Вторая категория существует во многом «благодаря» 70-летнему наследию коммунизма, психологии Шариковых. Некоторые, хоть и будут общаться на одном уровне, будут чётко понимать, что начальник есть начальник. Я, например, умею быть на равных и при этом соблюдать дистанцию. Могу спокойно общаться с Фридманом, при этом понимая, что мы разных весовых категорий. У меня были случаи, когда я близко подпускал наёмного сотрудника к себе, пытался с ним, что называется, панибратствовать. А потом получал самые негативные последствия. Человек переступал черту. Что я совершенно не приемлю — это подчёркивать социальный статус. Я очень либеральный человек и считаю, что это неправильно. Однако, когда мы летим нашей банковской компанией в 15 человек на самолёте, я выбираю для себя бизнес- класс, потому что так привык и всегда им летаю. То, что мы с командой должны лететь в разных классах, неправильно, это демотивирует. Мне и самому порой стыдно. Но я во всём стараюсь быть реалистом. Для большой группы просто нет мест в бизнес-классе, к тому же это недёшево. Если я полечу со всеми экономическим классом — это будет натуральным заигрыванием и панибратством. Я не приемлю дешёвой популярности. Зачем мне изменять своим принципам? Подчёркивать свой социальный статус — глупо. Можно быть начальником и быть на одной социальной лестнице. В этом я не вижу никаких проблем, наоборот, в этом залог успеха. Кстати, иногда я всё-таки летаю вместе с сотрудниками. Например, в июне 2011 года мы вместе с двумя десятками менеджеров банка летали в Астраханскую область на рыбалку на базу «Ковчег». Я не стал брать бизнес-класс, летел в общем салоне и прекрасно себя чувствовал. На Западе предприниматели часто исповедуют скромность, даже аскетизм. Возьмём для примера основателя Berkshire Hathaway Уоррена Баффетта или Ингвара Кампрада из IKEA. Первый кушает в фастфуде, потому что привык делать так, и одевается очень неброско. Второй не летает бизнес-классом, сам носит свой багаж и вообще подчёркнуто экономичен. «Как я могу требовать бережливости от людей, работающих на меня, если сам буду в роскоши?» — это философия Кампрада. Для их бизнеса такое поведение логично и адекватно. Инвесторы, вкладывающие в акции Berkshire Hathaway, более спокойны, так как знают, что Баффетт привык считать копеечку, а Кампрад благодаря личному аскетизму построил уникальную компанию, предлагающую дешёвые, но качественные товары. Вряд ли у него получилось это сделать, если б он менял стометровые яхты каждый год. Какой поп, такой и приход: в IKEA всё делается для максимальной эффективности — чтобы максимально дешёвый товар нормального качества был доступен покупателю — и компания могла зарабатывать и развиваться. В России тоже есть очень скромные предприниматели, например основатель «Пятёрочки» Андрей Рогачёв. Но, к сожалению, Россия полна и другими примерами, отвратительными и ужасными, некого султанства. У нас много восточных кровей, восточных религий среди бизнесменов. И вот этот султанат проявляется не только по отношению к подчинённым, но и к коллегам по цеху. Мне это очень не нравится, это отдаёт азиатчиной. Это одна из причин, почему мне не нравится бизнес-климат в России. Заработают три копейки — и сразу начинается упование на свой социальный уровень, класс. Всё должно быть VIP, по-другому. Должен сидеть отдельно, кушать отдельно, летать отдельно. Мне это претит. С сотрудниками я предпочитаю обращение на «ты». Меня зовут просто Олег, без отчества, я этого не люблю. Некоторые сотрудники то ли из уважения, то ли в силу возраста (старею!), называют меня на «вы». Я пытаюсь поправить, но переучить не получается. Хотя я сам, общаясь как-то с одним из олигархов, поймал себя на мысли, что называю его на «вы». Во всяком случае на начальном этапе знакомства я и Михаила Маратовича Фридмана, и Романа Аркадьевича Абрамовича, и прочих миллиардеров называл только на «вы». В данном случае никакой азиатчины, просто уважение к их капиталу, к их положению в мировом табеле о предпринимательских рангах. С Грефом тоже предпочитаю на «вы» разговаривать, хотя по социально-демографическим характеристикам «ты» вполне допустимо. Он всего на четыре года старше меня. Я не люблю делить людей на классы. Мне абсолютно не важно, на каком автомобиле человек ездит или каким классом летает на самолёте. Может, потому, что я в Америке жил. Рядом со мной жил хозяин Levi's (джинсы, которые все мы мечтали купить в начале 1990-х годов), а с другой стороны — Шон Пенн. И мы общались на равных. Меня раздражают таблички VIP. Или когда едут с мигалками и все встают. Почему я должен встать, когда какой-то мудак едет? Я не беру президента или премьер-министра — они по своему статусу могут это себе позволить. Но у нас с мигалками сотни. Мне нравится американская модель: «Hi, Joe!» Кстати, общение на «ты» с шефом мотивирует многих сотрудников. Так что призываю общаться на «ты»! Предприниматель, начальник обязан общаться не только с непосредственными подчинёнными, топ-менеджментом компании, но и с линейными работниками. Я это часто делаю, хожу в колл-центр. Людям это нравится. И вас призываю делать то же самое. Вы будете получать неотфильтрованную информацию из первых уст, «с фронта». Мой адрес электронной почты всегда открыт. Считаю, это правильно. Если человек вам не подходит, с ним рано или поздно придётся расстаться. Среди нас мало таких, как Макаренко. Из меня тоже педагог не очень, сибирские корни мешают. У нас в Сибири всё всегда было честно, прямо, без обиняков. Если я убеждён, что человек что-то неправильно делает, и понимаю, что пути назад нет — беру и просто выгоняю, и стараюсь не затягивать процесс. Наверное, порой совершаю ошибку, потому что не пытаюсь понять, что-то исправить, подождать. Период расставания всегда болезненный, он разъедает, как ржавчина железо. Или как гангрена — всё тело поражается. Лучше отсечь больную плоть сразу. Но иногда оказывается, что плоть-то была здоровая, но ты её, к сожалению, уже отсёк… Грешен, каюсь. Я вам посоветую так поступать с людьми, плохо работающими или не принимающими ценности вашей компании. Может, человек подойдёт где-то в другом месте. Бизнес — это не гимназия. Перевоспитывать здесь нет ни времени, ни желания. Мне часто задают много вопросов о том, как найти правильных людей в проект, собрать надёжную и эффективную команду. Если бы я знал однозначные ответы на подобные вопросы — многие, прочитав эту книгу, стали бы миллиардерами. Но, думаю, процентов пять, максимум десять, моих читателей станут-таки долларовыми миллионерами. Возможно, в эту долю войдёшь именно ты!

Пожалуй, самый частый вопрос, который приходится слышать. И пожалуй, самый глупый, потому что однозначного ответа на такие вопросы не бывает. Деньги просто так не дают даже матёрым предпринимателям, имеющим отличный послужной список. И с какого перепуга кто-то будет финансировать сомнительный проект какого-то мальчика? Если мальчик рассчитывает только на дядю, который вложится в его проект, и потом стонет, что никто не хочет давать в долг, то он не предприниматель, а халявщик. Предприниматель достигает всего потом и кровью. Он должен сначала доказать инвестору свою способность зарабатывать деньги, заслужить доверие, а только потом — просить деньги. Если никто не хочет давать деньги, то, может, он никакой и не предприниматель? С чего кто-то будет верить в идею мальчика, который ничего в этой жизни пока не показал? Если у вас нет послужного списка, то найти финансирование очень сложно. Что тогда делать? Создать этот послужной список. Есть масса бизнесов, создаваемых без инвестиций, таких как профессиональные услуги, есть наёмная работа, где можно заработать первый капитал. Докажите всем, и самому себе в первую очередь, чего стоите, если мечтаете о собственном бизнесе. Если положительный опыт есть, то можно пробовать искать деньги. Понятно, что просто так их никто не даёт, но на то и предпринимательская жилка, чтобы найти и убедить инвесторов. В книге «Я такой как все» я очень подробно рассказываю, как безуспешно пытался найти инвесторов на пивоваренный завод ещё во второй половине 1990-х годов. Не получилось, а то давно бы стал долларовым миллиардером. Зато нашёл деньги в 2003-м, когда стал строить большой завод в Пушкине. Я его построил на заёмные средства, а потом продал за очень хорошие деньги. Главное, не опускать руки при неудачах. Прежде чем вам дадут деньги, надо обойти очень много людей и выслушать очень много отказов. Вероятнее всего, найти деньги получится у трёх F: friends, family, fools. Друзья, семья и дураки. Это расхожее выражение, когда речь идёт об инвестициях в стартап начинающего предпринимателя. Но даже дураки не согласятся, если вы не сможете их убедить. Инвестор скорее даст деньги, если увидит, что вы по-настоящему увлечены своей идеей и способны доказывать её жизнеспособность. Конечно, никогда нельзя стопроцентно просчитать успех, но верить в него перед запуском проекта обязательно. Если не верите, поищите другую идею. Покажите, что вы полностью понимаете рынок, на котором собираетесь работать. Финансировать дилетантов никто не хочет, даже друзья и дураки. Вам надо досконально разбираться в своей теме и показать это инвестору. Не завышайте свои финансовые запросы. Лучше получить в долг 1 миллион рублей, чем не получить 10 миллионов рублей. Теперь немного ликбеза. Финансирование бывает долевым и долговым. Кто в курсе, сразу переходите к следующему абзацу. В первом случае вы отдаёте часть компании инвестору за его деньги. Это минус. Но плюс в том, что деньги не надо отдавать. При долевом финансировании инвестор принимает такие же риски, как и предприниматель, садится с ним в одну лодку. В этом случае возможный доход инвестора не ограничен процентной ставкой, как в долговом финансировании. Здесь инвестор тоже ничего не получит, если бизнес разорится, но по крайней мере он понимает, на какой срок он даёт в долг. Долговое финансирование более комфортно для инвесторов, меньше склонных к риску. Если вы молодой предприниматель (я всё-таки не ожидаю увидеть в числе читателей Владимира Лисина или Михаила Прохорова), то выбора у вас нет. Если кто-то готов дать деньги, то он будет ставить условие: члены семьи или друзья, скорее всего, дадут в долг, а вот сторонние инвесторы, которых мы условно называем «дураками», наверное, попросят долю в бизнесе, причем часто контрольную. Кто платит, тот и заказывает музыку. Ваше решение — согласиться или нет. Я собрал начальный капитал на том, что ездил челноком за границу — в Германию, Польшу, Сингапур. Но всегда передо мной стояла задача привлекать деньги на развитие бизнесов. Рост только за счёт прибыли — это очень медленно, а хочется быстро увеличивать бизнес, будь то сеть магазинов, пивоваренный завод или банк кредитных карт. Поэтому расскажу, как я решал проблему привлечения денег на развитие банка «Тинькофф Кредитные Системы». В старт бизнеса я вложил свои деньги, полученные от продажи пивоваренного бизнеса «Тинькофф», и планировал привлекать на развитие заёмные деньги. Но так получилось, что в 2007 году готовность вложить деньги в банк проявил Goldman Sachs, а это крупнейший мировой инвестиционный банк. Такому акционеру позавидует любой бизнес. Его присутствие — это уже своеобразный знак качества для других инвесторов, так как Goldman Sachs очень тщательно проверяет компании, в которые собирается вложить деньги. Также Goldman Sachs обладает огромным опытом инвестиций по всему миру, и консультации его представителей очень ценны. Если бы Иван Пупкин предложил мне стать партнёром на тех же условиях, я бы его послал на три буквы, потому что для бизнеса от Ивана Пупкина толку нет. Но глупо отказываться от варианта с Goldman Sachs. Это случай win-win, когда оба партнёра выигрывают, когда 1 + 1 = 3. Goldman Sachs доволен своей инвестицией — его пакет стоит втрое больше, и я понимаю, что имя Goldman Sachs позволяло банку легче разговаривать с другими инвесторами. Следующий долевой инвестор у «Тинькофф Кредитные Системы» появился в 2008 году. Это фонд Vostok Nafta Investments Limited, принадлежащий семье Лундин, одной из самых богатых в Швеции. Я познакомился с Лукасом Лундином через Goldman Sachs, и он, недолго думая, купил 15 процентов, оценив его в 200 миллионов долларов. То есть дал нам 30 миллионов долларов. На этом я закончил размывать свою долю в банке. Есть ещё опционы у топ-менеджеров, но прямых совладельцев у меня двое — оба мировые инвесторы первого уровня. Были и другие предложения, но мы либо не сходились по цене, либо я считал, что такой совладелец не нужен компании. У меня на середину 2011 года 68 процентов, у Goldman Sachs -15 процентов, у Vostok Nafta — 17 процентов. Кстати, оба акционера полагают, что у бизнеса в России неплохие перспективы. Помимо доли в моём банке Vostok Naftа вложился в сельскохозяйственную компанию Black Earth Farming, THK-BP (3-й крупнейший в России производитель нефти), RusForest (производитель древесины). Goldman Sachs в последние годы приобрёл доли в 18 компаниях в СНГ. Как видите, я далеко не единственный, кто смог привлечь таких именитых акционеров. Может, и у вас получится? Остальные деньги банк привлекал только на рынке долгового капитала. В октябре 2007 года мы разместили рублёвые облигации на сумму 550 миллионов рублей. Кто-то посчитал это провалом, но я полагаю, что для банка, по сути не начавшего работу, привлечь деньги без залога — это уже априори успех. В декабре 2007 года мы получили синдицированный кредит от акционеров Goldman Sachs, Vostok Nafta и примкнувшего к ним Blue Crest на сумму 1,5 миллиарда рублей. Казалось, что эти деньги будут последними, привлечёнными на рынке. Уже тогда в мире шёл ипотечный кризис и российским компаниям перестали давать в долг, однако в июне 2008 года на рынке появилось небольшое окно, в которое банку «Тинькофф Кредитные Системы» удалось запрыгнуть. Мы разместили трёхлетние еврооблигации на 70 миллионов евро под 18 процентов годовых. Дорого? Да. Но какие были варианты — бизнесу ведь надо расти. Окно на рынке капитала быстро закрылось, а кризис пришёл в Россию. Стало очевидно, что западные капиталы будут недоступны российским компаниям довольно долго. Внутренний рынок пребывал в шоке от дефолтов частных эмитентов. Инвесторы повернулись к облигациям спиной, если не сказать задницей. Планируя свой бизнес, вы всегда должны иметь в виду, что возможны форс-мажоры и кризисы. Конечно, я не представлял себе, что привлекать деньги будет так сложно. Но банк уже вышел на такой объём операций, что мог существовать и приносить прибыль и без новых ресурсов. Поскольку занимать мы не могли, то в 2009 году банк рос медленно, сохранив активы на уровне около 6 миллиардов рублей. В 2010 году мы начали собирать депозиты по специальной программе через Интернет и смогли набрать портфель на сумму 6 миллиардов рублей. А летом 2010 года, через два года, мы уже занимали рубли на оптовом рынке. В июле мы разместили рублёвые облигации на 1,4 миллиарда рублей; в сентябре — ещё на 1,6 миллиарда рублей. Ещё два выпуска по 1,5 миллиарда рублей удалось разместить в ноябре 2010 года и феврале 2011-го. А в апреле 2011 года мы заняли 175 миллионов долларов под 11,5 процента на три года. Очень хороший результат для небольшого банка. Мы ведь почти три года не могли выйти на западный рынок, и вот это случилось. В покупке бумаг участвовали 63 инвестора из Европы, Азии и России. Эта сделка позволит нам увеличить портфель кредитных карт до 20–22 миллиардов рублей к началу 2012 года и занять четвёртое место по доле рынка. Всегда взвешивайте, какое финансирование вам предпочтительнее. Это зависит от бизнеса. Долевое финансирование — это бесплатные деньги, но и потеря независимости. Долговое — необходимость отдавать кредиты или гасить облигации, т. е. вытаскивать деньги из бизнеса. Нет универсального решения, каждый случай уникален, и каждый предприниматель должен сам решать, как ему привлекать деньги на рост. Кстати, слияние компаний — это тоже вариант долевого финансирования. В более крупной компании ваша доля станет меньше, но, если она стоит больше, чем доля в начальной компании, значит, сделка успешна. Если меньше — значит, вы прогорели. Лучше иметь 10 процентов в компании стоимостью 100 миллионов долларов, чем 100 процентов в бизнесе, который ничего не стоит. Мы всегда отдаём предпочтение более длинному долгу, хотя дешевле занимать короткие деньги. Но риски при этом умножаются. Все знают банки, занимавшие на рынке межбанковского кредитования, чтобы вложить их в длинные истории вроде ипотечных или корпоративных кредитов. Это путь в никуда. Первый чих кризиса рушит такие схемы за несколько дней. Я до 40 лет никогда не был банкиром, но понимаю, что длина обязательств должна соответствовать длине активов. Мы стараемся избавиться от короткого долга и перевести его в длинный, чего и вам советую. Например, часть привлечённых в 2010 году денег банк направил на досрочное погашение выпуска еврооблигаций и синдицированного кредита с погашением в 2011 году. Если вы развиваете бизнес с оплатой в рублях, а на строительство его взяли кредиты в иностранной валюте, это очень опасно. Вдруг валюта резко подорожает? Вам тогда не хватит денег, чтобы обслуживать кредит. Именно поэтому банк «Тинькофф Кредитные Системы» взял за правило обязательное хеджирование всех заимствований в иностранных валютах. Хеджирование, своего рода страхование, стоит денег, но даже если доллар будет стоить 100 рублей, это никак не отразится на способности банка отдать инвесторам 175 миллионов долларов в апреле 2014 года. Помните про валютные риски! В 1998 году они погубили многих предпринимателей. В этой главе я вам на собственном примере показал, что иногда лучше привлекать деньги от партнёров, а иногда — от кредиторов. В то же время надо помнить, что иногда взять деньги на приемлемых условиях просто невозможно. В таких случаях выход один — органический рост. Бизнес, даже небольшой, должен генерить положительный денежный поток. При старте просчитайте, какой надо иметь объём продаж, чтобы бизнес сам себя окупал. Если этот объём выглядит большим, задумайтесь: не слишком ли велики риски проекта. Если объёма можно достигнуть относительно легко, значит, вы на верном пути и сможете зарабатывать даже без дополнительных инвестиций. Наконец, не надо сбрасывать со счетов такие виды финансирования, как товарный кредит, отсрочка. Партнёр пойдёт на это, ведь ему тоже нужны продажи. Но при одном условии: он должен вам доверять. У меня был такой партнёр в самом начале торгового бизнеса, Энди из Сингапура. Он дал мне в долг технику, чтобы я сформировал контейнер и отправил его в Россию. Он пошёл на риск, и я буду всегда благодарен ему за это. Решение по финансированию может быть на поверхности, его надо просто найти. Проявляйте креативность, этот совет относится не только к поиску денег, но и вообще к бизнесу. «Think out of the box», — как говорят англосаксы.

Вряд ли кто-то из вас серьёзно думает о том, чтобы создать банк. В первую очередь для этого нужно много денег. Минимальный капитал кредитной организации с 2012 года в России составляет 300 миллионов рублей. Это установленный государством минимум, но для успешного ведения бизнеса надо гораздо больше. Порог входа высок, и вряд ли вы станете банкирами, однако о своём банковском опыте я всё же расскажу — его можно применять и в других бизнесах. Кстати, я вообще не понимаю некоторых банкиров, думающих, что их бизнес чем-то сильно отличается от производства колбасы или содержания кофейни. Суть бизнеса везде одна — подешевле купил, улучшил, подороже продал. Только у банка товар специфический — деньги. Банк занимает их по одной ставке, а клиентам предлагает по другой, разумеется, более высокой. Предлагает не только деньги, но и сервис. В случае с моим банком «Тинькофф Кредитные Системы» это качественное обслуживание кредитных карт. Как я вообще придумал заниматься кредитными картами? Идея приходила в мою голову ещё в 1990-х годах. Когда я жил в Америке, видел, насколько там развит директ-маркетинг банковских услуг — банки по почте заваливали меня приглашениями открыть карту. Я регулярно откликался, становился клиентом и смотрел, как продукт действует в самом очаге капитализма. Мне всегда не нравились российские банки. Мы просили: «Дайте кредит!» И видели: ну полный лох в банке сидит. Вы сами если уже обращались за кредитом, то знаете: по ту сторону стола в 90 процентах случаев сидит зашоренная личность. И нас, как правило, не кредитовали, зато часто давали тем, кто потом деньги не возвращал. Я думал: «Ну если они такие дураки, то можно и нужно с ними конкурировать». Наконец, мне всегда нравились кредитные карты как продукт. Я считаю, что расплачиваться картой — это очень сексуально. Безопаснее, чем носить наличные деньги. Технологичнее: если требуется взять кредит — человек один раз оформляет карту и потом сколько угодно раз пользуется кредитом, в отличие от обычного кредитования, когда каждый раз надо заново обращаться в банк и подписывать новые бумаги. Долго мой интерес к банковскому сектору был теоретическим, но когда в середине 2005 года я продал пивоваренный бизнес концерну InBev, то начал пристально смотреть на рынок кредитных карт. Я заплатил сотни тысяч долларов Boston Consulting Group за feasibility study — исследование, показывающее, есть ли перспективы у бизнес-идеи. Ответ оказался положительный. Я обошёл знакомых банкиров и поговорил с ними о бизнесе. Они, разумеется, отговаривали, потому что у меня нет банковского опыта, а рынок технологичный и сложный. Это как раз не останавливало: каждый раз при начале бизнеса я слышал похожие вещи: «Торговец электроникой не может производить пельмени», «Пиво — это дело транснациональных концернов». Если б слушал их, ни «Дарьи», ни «Тинькофф» бы не существовало и вы бы не читали сейчас эту книгу. Предпринимателя не должно останавливать неверие других людей. Главное — верить самому. 18 ноября 2005 года на острове Некер я окончательно решил стать банкиром, а первые кредитные карты мой банк «Тинькофф Кредитные Системы» выпустил в середине 2007 года. Несмотря на кризис, банк уже в 2009 году вышел на прибыль, заработав 18 миллионов долларов чистыми. В 2010 году прибыль была вдвое меньше, но только потому, что мы инвестировали огромные деньги в грядущий рост. И в 2011 году банк получит рекордную прибыль. Очевидно, что проект состоялся, и пусть кусают локти те, кто в него не верил. Банк получился очень эффективный: у него нет ни одного отделения для обслуживания клиентов и нет сети собственных банкоматов. Банк экономит огромные деньги на аренде, ремонте, содержании офисов — это наше конкурентное преимущество. При старте бизнеса всегда помните: новые технологии дают возможность стартапу обыграть игроков, использующих старую инфраструктуру. Ведь у вас есть возможность купить самое новое и эффективное оборудование, использовать самые передовые каналы продаж, тогда как конкуренты являются заложниками своих предыдущих шагов, своей старой бизнес- модели. Если клиенты традиционного банка привыкли ходить в офис, то переход этого банка на бесфилиальную модель вызовет у них шок. Поэтому банки и вынуждены продолжать держать дорогостоящую инфраструктуру в виде отделений, заботиться о том, чтобы в банкоматах всегда были наличные, хотя половина клиентов уже готова вообще не ходить в офисы. К нам же клиенты изначально шли, зная, что будут обслуживаться дистанционно. Многие люди пока морально не готовы работать с банком без отделений. Что ж, и мы не так велики, чтобы обслужить всех. К этому надо относиться философски и делать ставку на людей, готовых к дистанционному сервису. В нашем случае целевой аудиторией являются именно они. Мы платим другим банкам за то, что наши клиенты пользуются их банкоматами. Но это всё равно выгоднее, чем самим покупать, расставлять и обслуживать банкоматы по всей России. Я настоял, чтобы погашение кредита по любому каналу было для клиента бесплатным. «Использование инновационных технологий, европейский сервис, продуманность и четкость всех банковских операций — принципы работы банка. Банк изначально делает ставку на технологичность, что позволяет ему в сжатые сроки создавать новые продукты и модернизировать уже имеющиеся». Эти слова из годового отчёта банка — абсолютная правда. Дистанционность позволяет банку обслуживать клиентов во всех 83 российских регионах, при этом на каждый регион приходится не более 5 процентов от всей клиентской базы. Это хорошо с точки зрения диверсификации рисков, так как экономические проблемы в одном регионе не отразятся на качестве кредитного портфеля в целом. Около 45 процентов клиентов банка «Тинькофф Кредитные Системы» живут в небольших городах с населением менее 100 тысяч человек. Зачастую в этих населённых пунктах людям доступен только Сбербанк, а иногда там и его нет. Наша стратегия, о которой я рассказал выше, приносит результаты. Мы заняли нишу игрока, занимающегося только кредитными картами. Маленький банк не может быть универсальным. У него просто не хватит денег на поддержку этой универсальности. Зато отточить мастерство намного легче, если у тебя только один продукт. Мы можем запустить новый проект за считаные недели, а у крупных универсальных банков на это уходят годы. Не распыляйтесь. Выберите главный для себя продукт и бейте в одну точку. Благодаря сфокусированности наш небольшой банк сумел войти в число лидеров рынка кредитных карт, конкурируя там с намного более крупными игроками, такими как «Русский стандарт», Сбербанк, ВТБ24, Ситибанк, ОТП Банк, Альфа-Банк, ХКФ Банк. Более того, в начале 2012 года мы будем уступать только «Русскому стандарту» и двум государственным банкам. Я уже рассказывал в главе 16, как тяжело привлекать деньги на долговом рынке. В 2010 году у нас стало получаться, и кредитный портфель вырос на 90 процентов — до 10,1 миллиардов рублей. Чистая прибыль до налогообложения составила 585,1 миллиона рублей. Собственный капитал вырос до 2 миллиардов рублей, что позволило банку вывести показатель достаточности капитала на уровень 13,2 процента. Рентабельность активов и капитала по РСБУ составила 1,85 процента и 12,17 процента, соответственно. Чтобы дистанционный банк элементарно выжил на конкурентном рынке, качество его услуг должно быть выше. Оно должно находиться на европейском уровне. Это стратегическая необходимость. Мы на постоянной основе улучшаем качество предлагаемых продуктов и уровень обслуживания. Процесс получения услуги должен быть простым для клиента. Поэтому партнёры банка «Тинькофф Кредитные Системы» доставляют предложения на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» по месту жительства клиента. После заполнения заявки на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» на сайте банка консультанты доставляют карту по месту работы. Банк в том числе использует аутсорсинговые возможности по прямым продажам (агенты по продажам) или вручение лично в руки через регулярные промоакции «Приведи друга», когда клиенты получают от банка денежные бонусы, если приводят своих друзей. Формы заявлений должны быть легки для заполнения. Клиент имеет возможность отслеживать статус своей заявки с помощью SMS-сообщений и/ или на сайте банка. Кроме того, клиент может получить все необходимые разъяснения по предложениям, тарифам и процедурам с помощью бесплатного телефонного звонка в круглосуточный колл-центр. Работа в режиме 24 _ 7 — для банка это необходимость, в других бизнесах максимально быстрый сервис тоже можно только приветствовать. Клиенты ценят скорость и внимание. В рамках розничной депозитной программы, начатой в марте 2010 года, представители банка доставляют потенциальному клиенту все необходимые документы для заключения договоров о вкладе и об обслуживании специальных карточных счетов, а также именную дебетовую карту MasterCard Platinum, как правило, в течение 24 часов с момента получения заявки. Потенциальный клиент может выбрать наиболее подходящий для него вариант встречи на сайте или через колл-центр. Где ещё вам сделают чёрную карту Platinum бесплатно на следующий день? Где вам сделают карту с бесплатным обслуживанием и возможностью снятия наличных без комиссии в любом банкомате мира? Такую услугу предоставляет, например, пакет Citigold, но стоит он 2800 рублей в год. Оговорюсь, что такие карты мы не выдаём всем подряд, их получают только люди, делающие вклад как минимум на 30 тысяч рублей. Очевидно, что это была отличная идея. Очень многие банки выпускают дебетовые карты.

Но не так быстро. Не так дёшево. Не такие статусные. Не такие удобные. Наша чёрная карта — это, конечно, чистый маркетинг. Удиви рынок, и он тебя отблагодарит. Вклады нам понесли с такой скоростью, что вскоре пришлось останавливать всю рекламу. Кстати, почти все карты, выпускаемые банком, платиновые. И меня часто спрашивают: «Какая же у вас платиновая карта, если лимит не 500 тысяч рублей и нет дополнительных услуг типа консьерж- сервиса или бесплатной страховки от всего?» Отвечаю: наши платиновые карты выпущены по стандартам MasterCard, на них распространяются все льготы платёжной системы (www.mastercardpremium.ru). Да, банк дополнительных льгот не даёт, зато стоимость обслуживания очень умеренная — всего 590 рублей в год, это меньше, чем обычно банки просят даже за карту MasterCard Mass или Visa Classic. Конечно, Platinum — это чистый маркетинг. Если говорить грубо, понты. Кому-то приятно, особенно за границей, расплатиться платиновой картой, у них там и Gold редкость, a Platinum никто в глаза не видал. На самом деле важно, есть деньги на карте или нет и нет ли сбоев. Когда ты приходишь в магазин или ресторан, а у тебя не проходит платёж — да хоть бриллиантовая карта пусть будет, настроение упадёт в ноль. И что ты будешь думать по поводу банка? Премиальное название должно подкрепляться соответствующим сервисом. Всегда делайте свой продукт максимально удобным для клиента. Мы, например, несём дополнительные издержки, но клиент всегда знает, что не будет платить комиссию при погашении кредита через сеть наших партнёров: «Почта России», «Элекснет», Qiwi, Contact и др. Немногие банки готовы предоставлять клиентам такую льготу. Таким образом мы получаем ещё одно конкурентное преимущество. Максимально облегчите клиентам процесс расставания с деньгами. Очереди. С одной стороны, они свидетельствуют, что спрос на ваши услуги высок. С другой стороны, в России это, как правило, показатель плохого менеджмента. Одно дело очередь за iPhone 5 в день поступления на рынок — это для бренда только в плюс. Apple никогда этого не подтвердит, но я уверен, что компания специально создаёт ажиотаж перед запуском нового продукта, чтобы о нём чаще писали и говорили. Другое дело, очередь в банке, чтобы выполнить простейшую операцию, — это уже издевательство над клиентом. Клиент, постоявший полчаса в очереди, — это уже почти потерянный клиент. Почему почти? От нехватки времени он не уйдёт сразу, но сделает это, как только подвернётся возможность. Он уйдёт к конкуренту, ценящему его время. Это относится и к банкам, и к ресторанам. (Вам не приходилось ждать обеда целый час? Сколько раз вы заходили снова в этот ресторан?) И к сотовым операторам, да к кому угодно. В эпоху современных технологий клиент ждёт, что его обслужат максимально быстро. Банальное правило «время — деньги». Кто сбережёт время клиента, тот заработает деньги. Это особенно важно сейчас, в вашем бизнесе, когда людям доступны новые технологии. Поэтому не стесняйтесь давать обещания. На Западе обещание сделать что-то бесплатно, если сроки не выполнены, распространённая вещь. У нас это пока редкость. У нас чаще дают заказ бесплатно, если не пробит чек — чтобы персонал не воровал. За несоблюдение сроков российские предприниматели платить не желают, а зря — это очень хороший аргумент для клиента. Например, сыктывкарский предприниматель Фёдор Овчинников обещает пиццу бесплатно каждому клиенту, если он не дождётся доставки в течение часа после звонка. Такие обещания работают: клиенты хотят гарантии скорости. Обещайте обслуживание за 20 минут в вашем кафе или доставку цветов в течение часа. Конечно, если вы живёте не в Москве, где пробки абсолютно непредсказуемы. Нам в банке проще. У нас очереди даже теоретически невозможны, так как нет отделений. Все вопросы с клиентами банк решает при помощи колл-центра, интернет- банка, электронной почты. Если у вас нет офисов, то принципиально важны две вещи: ваш колл-центр и ваш сайт. Остановлюсь на них подробнее. Колл- центр стал называться у нас «контактным центром», потому что помимо телефонных звонков обслуживает обращения и по другим каналам. Например, к нам на service@tcsbank.ru в день приходит по несколько тысяч писем — и все не остаются без внимания в кратчайшие сроки. Скажите, вы видели что-то подобное в других банках? Также мы развиваем публичное общение с клиентами в Интернете — в блогах, форумах социальных сетях. Контактный центр — лицо банка. Чем лицо дружелюбнее, тем клиенты лояльнее, а прибыль выше. Что делает контактный центр в банке? Сейчас немного банковского ликбеза. Контактный центр производит активацию кредитных и дебетовых карт в режиме реального времени, оформляет заявки на вклады, предоставляет клиентам любую информацию по состоянию счетов, консультирует по кредитным и по депозитным продуктам, подключает и отключает дополнительные сервисы. Ежедневно в банк поступает 50 тысяч входящих звонков и совершается около 60 тысяч исходящих звонков, при этом значительная часть обращений обрабатывается автоматизированными системами. Банк агрессивно рос в 2010–2011 годах, поэтому мы установили дополнительно 400 рабочих мест, укомплектованных оборудованием и программным обеспечением Avaya Elite и системой записи разговоров Nice Perform. В рамках данного проекта внедрена система голосового самообслуживания Avaya Voice Portal, обрабатывающая свыше 10 тысяч звонков в день, и система информационных мониторов Scala, позволяющая любому сотруднику контакт-центра видеть показатели своей работы в режиме реального времени. Чем больше процент автоматизированного общения, тем лучше и клиенту, и банку. Клиент может решить свою проблему без пресловутого человеческого фактора, а банк получает экономию. «Тинькофф Кредитные Системы» внедрил автоматизированную активацию карт по телефону, интеллектуальную автоматическую маршрутизацию звонков с учетом данных из CRM-системы, увеличил скорость работы систем, уменьшил время обработки звонка при работе сотрудника с формами CRM. Всё это позволило сэкономить ресурсы и повысить качество сервиса. Технологическая поддержка — это очень важно, особенно когда бизнес растёт. Поэтому позаботьтесь о приобретении качественного и масштабируемого программного обеспечения. В 2010 году банк постоянно занимал лидирующие позиции по качеству обслуживания согласно отзывам реальных клиентов по данным независимого портала banki.ru. По результатам опроса клиентов, пользующихся услугами более 3 месяцев, около 95 процентов клиентов довольны качеством обслуживания. Интернет-сайт — второе лицо банка. В середине 2011 года мы внедрили портал от голландской компании BackBase. Клиент, зайдя на сайт, должен понимать, что и где находится. Это основное требование к любому сайту. Сайт продаёт услуги, дорога к покупке должна быть максимально короткой и интуитивно понятной. Этапов должно быть как можно меньше — на каждом из них воронка сужается, часть клиентов уходит с сайта. Повысить конверсию — вот ваша задача. Даже самый офлайновый бизнес теперь должен иметь внятный сайт. Это, как говорится, must. Кто пренебрегает Интернетом, скоро просто покинет рынок. Я, конечно, доволен тем, что оказался на рынке кредитных карт. Проникновение кредитных карт на рынке России всего 10 процентов. Если на американца приходится 4 карты, то в России этот показатель — 0,1. Потенциал роста огромный! Растущий рынок — половина успеха. Сложнее развиваться на стагнирующем рынке, а на падающем работать совсем сложно. Выбирайте недоразвитый сегмент с перспективами большого роста, хотя его бывает непросто распознать. Но на то и нужен предпринимательский дар.

Не только предприниматель, но и любой другой человек должен знать, как себя развивать. На то он человек, а не животное. Поэтому мы ходим в детстве в школу, читаем книги, посещаем театр, смотрим фильмы, читаем газеты, заходим на интернет-порталы. Человек должен развиваться, чтобы не превратиться в обезьяну. Наверное, перед предпринимателем эта задача стоит особенно остро, потому что владеет миром тот, кто владеет информацией. Крайне важно с раннего утра читать новости — к этому меня приучили во время учёбы в Беркли, где я во времена «Дарьи» изучал маркетинг. Нужно подписаться на все деловые газеты и журналы. Я, например, хотя бы пролистываю все деловые издания, зачастую совершенно никчёмные. Предприниматель с утра должен посетить 5–6 основных новостных сайтов, прочесть желательно ещё с вечера газеты (они ночью выкладываются в 12.00) или утром, за чашкой кофе,

— кто привык к тактильным ощущениям от чтения. Новости — это просто must. Эта самая минимальная вещь. Зачастую умиляют люди, неплохие предприниматели, которым ты при встрече задаёшь вопрос: «А ты читал про скандал во время ГРО "Яндекса"»? А он вечером говорит: «Нет». Для меня этот предприниматель перестаёт существовать в его абсолютном значении. Если человек такого уровня до полудня не узнал масштабные российские предпринимательские новости, он как минимум очень странный. Если, конечно, у него мама не умерла с утра. Также книги. Конечно, у бизнесменов времени мало, поэтому нужна жёсткая фильтрация. Я подхожу следующим образом: читаю 60 процентов художественной литературы и 40 процентов — деловой. Потому что реально трудно читать только про бизнес, когда он и так занимает 70 процентов моего личного информационного пространства. А человеку важно развиваться всесторонне, быть продвинутым. Я прочитываю четыре-пять книг в год, из которых две — деловые, три — художественные. Из последних деловых я прочитал о том, как создавалась компания «Озон». Из художественных — «Портрет Дориана Грея» Оскара Уайльда. В мае 2011 года читал «Ивана Грозного» Эдварда Радзинского. Как-то в блоге меня попросили назвать 10 любимых художественных книг и 10 любимых бизнес-книг. Списки получились такие. Художественные книги 1. Александр Дюма. «Три мушкетера». 2. Виктор Пелевин. «Диалектика Переходного Периода из Ниоткуда в Никуда». 3. Фёдор Достоевский. «Преступление и наказание». 4. Виктор Ерофеев. «Русская красавица». 5. Михаил Булгаков. «Мастер и Маргарита». 6. Владимир Сорокин. «День опричника». 7. Виктор Пелевин. «Generation P». 8. Антон Чехов. «Человек в футляре» и др. 9. Николай Гоголь. «Шинель» и др. 10. Оноре де Бальзак. «Шагреневая кожа». Бизнес-книги 1. «Китайские стратагемы». 2. Сунь-Цзы. «Искусство войны». 3. Филип Котлер. «Основы маркетинга». 4. Сэм Уолтон. «Сделано в Америке». 5. Наполеон Хилл. «Думай и богатей». 6. Акио Морита. «Sony. Сделано в Японии». 7. Ричард Брэнсон. «Теряя невинность» и «Обнажённый бизнес». 8. Роберт Кийосаки. «Богатый папа, бедный папа». 9. Джейсон Фрайд и Дэвид Хайнемайер Хенссон. «Rework: Бизнес без предрассудков». 10. Марк Твен. «Приключения Тома Сойера и Гекльберри Финна» «Китайские стратагемы» я, честно говоря, не читал, но, поскольку это любимая книга директора по рискам банка «Тинькофф Кредитные Системы» Евгения Ивашкевича, я её первой решил поставить. Гарантирую, что, прочитав любую из этих книг, вы зря не потеряете своё время и почерпнёте много ценного для себя как личности и предпринимателя. Люблю фильмы. Ты не можешь быть продвинутым, если смотришь только фильмы про бизнес типа «Социальная сеть» или «Уолл-стрит». Это важные и нужные фильмы, но ты должен также знать, кто такой Ларе фон Триер. Или для общего понимания рынка посмотреть произведение от мажорного, тупого режиссёра типа «Форсаж». Ты должен более-менее всё это представлять для кругозора. Какие фильмы мне нравятся? «Народ против Ларри Флинта» и «Пролетая над гнездом кукушки» Милоша Формана, «Гражданин Кейн» Орсона Уэллса, «Крёстный отец» Фрэнсиса Форда Копполы, «Догвиль» Ларса фон Триера, «Горькая луна» Романа Полански, «Заводной апельсин» Стенли Кубрика. Из русских — «Калина красная» Василия Шукшина, «Летят журавли» Михаила Калатозова, «Такси- блюз», «Остров» Павла Лунгина, «Изображая жертву» Кирилла Серебренникова. Вообще, я люблю странные фильмы, представляемые на Каннском фестивале. Я стараюсь два-три раза в год посещать театр и хотя бы один раз в три года — балет или оперу, для меня более сложные и непостижимые пока что виды искусства. Напоминаю, я — из сибирской глубинки, мне тяжеловато, но пытаюсь втянуться. На концертах классической музыки бываю крайне редко. Но почему-то полюбил ходить на оперы во время фестиваля Пуччини, в Италии. Он проводится летом, на озере Массачукколи, в маленьком городке Торре дель Лаго, расположенном недалеко от Виареджио. Там ставятся все знаменитые оперы Пуччини, и мы с семьёй стараемся раз в год ходить. Важен спорт. Помните Чехова: в человеке всё должно быть прекрасно? Предприниматель обязан поддерживать себя в хорошей физической форме. Большие нагрузки, работа в офисе минимум по восемь часов. Кто бы мне что ни говорил — я работал в шахте, это трудно, но и восемь часов в офисе тоже тяжело. Тем более при этом надо постоянно думать. А как правило, предприниматель работает по 10–12 часов, а экстремалы — по 14. Спортом нужно заниматься, чтобы чистить мозг! Горные лыжи, фрирайд. Я против надуманных, экстремальных увлечений без подобающей на то профессиональной подготовки. Это, как правило, заканчивается плачевно. И много таких негативных случаев, к сожалению, с нашими предпринимателями и топ-менеджерами, которые, заработав первые деньги, стали, к примеру, покупать дорогие спортивные машины и носиться. А они очень сложны в управлении. Или прыгать с парашютом. Понятно, что хочется иметь выброс адреналина. Но неплохо думать и о безопасности. Работать с полной самоотдачей неправильно. В частности, при моём общении с основателем «Вконтакте» Павлом Дуровым я заметил, что он работает с утра до вечера. Он чуть ли не спит в офисе. Квартира у него в соседнем с офисом подъезде. Он работает неделями, месяцами. Это, наверное, допустимо на данном этапе развития компании, учитывая, что человеку 26 лет. Но в целом, скорее всего, ни к чему хорошему не приведёт. Можно стать зашоренным, узко смотреть на вещи. Из своего кабинета ничего не увидишь, нужно путешествовать, общаться с людьми. Я верю, что существует некий оптимальный график. Сначала ты втягиваешься в работу. Потом идёт этап, когда ты максимально эффективен с точки зрения приложения своих усилий, результата, выхода продукта. Потом идёт спад: ты не можешь работать 20 часов в день семь дней в неделю, это невозможно. Или целый месяц без единого выходного — это глупо. Должен быть баланс. Старайтесь делать то, что вам нравится, что вы понимаете. Если посещение боёв без правил — не ваше, вы против крови и насилия, не надо заставлять себя идти. Выбирайте, что вам нравится. Нравится танцевать — идите на дискотеку, нравится выпить — пожалуйста. Я, например, люблю в пятницу, субботу посидеть и попить вина с друзьями. Это нормальное снятие стресса, stress relief. Съездите с семьёй отдохнуть, пообщаться с детьми — что может быть лучше? Живите нормальной жизнью! Не забывайте, что секс очень важен. Стимулирующий и мотивирующий фактор для любого предпринимателя. Не знаю, как у вас, если я смотрю фильм, балет, читаю книгу, я пытаюсь что-то из них вынести. И спроецировать это на существующую действительность, применить эти вещи к бизнесу. Я слышал, что самый богатый человек Калифорнии Ларри Эллисон развёл дома большой зоопарк — устроил некое сафари с дикими животными на территории своего ранчо. Он наблюдает за поведением животных и пытается эти методы применить в бизнесе. Думаю, в этом что-то есть, особенно когда вижу успехи компании Oracle. Посетив африканское сафари с детьми, я действительно увидел забавные вещи во взаимоотношениях представителей фауны. Они могут быть интересно интерпретированы или применены в бизнес-среде. На всём нужно учиться. Интернет в этом стал сильно помогать, но, к сожалению, он и усложняет: как выбрать ценное в террабайтах информации? Поисковики уже не всегда помогают. 20 лет назад что было? Библиотека или путешествия. Сейчас благодаря онлайн-возможностям, развитию печатной индустрии очень много инструментов. Не пропускайте ничего, анализируйте всё, что вы видите. Совмещайте приятное с полезным. Даже поехав куда-то с семьёй, я всегда смотрю, как делается бизнес — в ресторанах, отелях, аэропортах, магазинах по всему миру. И думаю, как это можно применить. Нужно отдыхать, но не расслабляться!

Каждый предприниматель — это личность со своими плюсами, минусами и тараканами. И личность предпринимателя, владельца бизнеса интересует и клиентов, и партнёров. «Кому это принадлежит?» — такой вопрос обязательно задают клиенты. И если не получают ответа, то могут чувствовать дискомфорт, подсознательное недоверие к бизнесу. Впрочем, если вы бывший бандит, то как раз знание этого факта создаст ещё больший дискомфорт для клиента. Но проблема в том, что в России предпочитают прятаться не только бандиты, но и обычные предприниматели. Они спрашивают: зачем светиться? Думают, что будут завидовать, вымогать, просить… Но с чего они взяли, что если публике ты неизвестен, то к тебе не придут люди в сером и не потребуют деньги или бизнес? Во-первых, страшилки эти родом из 1990-х годов. Сейчас, если предприниматель реально не нарушает закон, никто к нему не придёт и денег вымогать не будет. Во-вторых, на мой взгляд, публичный предприниматель как раз лучше защищен, потому что к нему побоятся идти с плохими намерениями, опасаясь огласки. Моё мнение таково: если вы работаете с товарами или услугами повседневного спроса, то не должны скрываться. Но сразу скажу и об успешных исключениях. Например, братья Альбрехты в Германии, владельцы Aldi, самой большой сети в Европе по количеству магазинов. Про их частную жизнь известно исключительно мало, даже их фотографий никто толком не видел. Но по крайней мере люди знают, кто хозяева бизнеса. Андрей Рогачёв, основатель аналогичной сети в России, продуктового дискаунтера «Пятёрочка», по сути, скопировал идею Aldi. Причём слово «скопировал» в данном случае с позитивным контекстом. Скопировать мало, надо суметь воплотить, адаптировать, реализовать в другой стране. Вот что похвально. Но мне кажется, он пытается копировать и поведение братьев Альбрехтов: не фотографируется, избегает публичности — думаю, это неправильно. Не надо впадать и в другую крайность: раздавать с утра до вечера интервью, как делают некоторые предприниматели. Быть, по сути, клоунами. Случаются и более экстравагантные поступки — когда бизнесмены называют своих детей в честь брендов. Почему многие предприниматели не хотят быть публичными? Люди все разные: кому-то это нравится, кому-то нет. Дело в психологии, во внутренних устоях. Порой человек жаждет публичности, но ему не дано. И так и сяк старается себя показать — просто смешно за этим наблюдать. Особенно такое поведение характерно для отдельных женщин. И там хотят колонку написать, и тут, и интервью везде дадут — ну не получается: публике они всё равно малоинтересны. А есть такие, как я, — убегают от журналистов, но они всё равно обо мне пишут. Я реально не хочу быть публичным, так исторически сложилось, от бедности. Голь на выдумки хитра. Пришлось давать интервью для пиара. Что такое маркетинг? Это реклама плюс пиар. Пиар, по сути, обходится бесплатно, а реклама — за деньги. У кого нет денег на рекламу — уповают на пиар, чтобы обеспечить хоть какое-то продвижение. В моём случае — и с пельменями, и с пивом — просто не хватало денег на продвижение. Скажу честно, положа руку на сердце: будь у меня больше денег, я бы поступал, как Роман Абрамович, — вообще не давал бы интервью. Но, как ни крути, публичность помогает. Люди знают тебя, знают твою компанию — так или иначе это повышает продажи. Не бойтесь, разговаривайте с прессой, общайтесь, встречайтесь. Только не нужно звонить в газету и говорить: «Напишите про меня статью». И наоборот, не следует соглашаться на все подряд интервью, надо быть сдержанным, разборчивым, «дозировать» частоту появлений на публике. Задача предпринимателя — тонко чувствовать, где и сколько быть публичным, дабы не спуститься до клоунады. Хотите оставаться интересным — постарайтесь выстроить стратегию своей публичности. Найдите золотую середину. Не нужно быть мегаизвестным, вы — не Филипп Киркоров. Но в то же время не стоит и прятаться. В этом месте я, пожалуй, расскажу о медиастратегии Романа Абрамовича, на мой взгляд умной, хитрой и уникальной. Я уверен, ему нравится быть в центре внимания, нравится, когда про него говорят и пишут, иначе он бы не покупал «Челси» и огромные яхты. Но достиг этого он очень хитро. Он не даёт интервью, сохраняет приватность, делает вид, что хочет остаться незамеченным. Это обостряет интерес публики к его персоне. Любой «Яндекс»- поиск даст по запросу «Абрамович» в 10 раз больше ссылок, чем про суперпубличного, пишущего книги Тинькова. Какие плюсы несёт бизнесмену публичность? Узнаваемость в вашем родном городе. Вас может отпустить гаишник, прочитав фамилию в документах. К вам будет лучше относиться мэр. Налоговые полицейские не будут сильно «кошмарить». Это — плюсы. Но любая медаль имеет и обратную сторону. Минусы тоже есть. Про вас первого напишут гадость в местной газете. Или в федеральной — зависит от вашего уровня. В вас первого плюнут и помянут всуе, когда надо будет вспомнить «жирных котов», угнетающих народ. Но такова судьба. Предприниматель должен быть готов к атакам, он должен уметь защитить себя. Самое простое правило при работе с личным брендом — оставаться собой. Я не верю в то, что вокруг бренда можно искусственно создать красивую историю. Наверняка вам приходилось слышать что-то подобное: «Всё, в этом году я женюсь! Даю слово!» Глупое заявление. Никто не женится по расписанию, и никто не создаёт успешную историю вокруг своего бренда или вокруг своего имени. Такие вещи нельзя придумать: они либо есть, либо нет. Так же и с формулировкой «работать над имиджем». Имидж — это твоё отражение. Каким тебя видят, такой ты и есть. Нужно расслабиться и получать удовольствие от него. Все эти истории вокруг брендов — просто пиаровские находки или, точнее, разводки. Я в это не верю. Пена сойдёт, и про вас будут думать именно то, что вы есть на самом деле. Где действительно можно использовать приёмы по поддержанию имиджа, так это в кризисном пиаре больших корпораций. Например: случился разлив нефти в Мексиканском заливе у ВР. Безусловно, здесь пиар делает своё дело. Гасит статьи в прессе, объясняет позицию компании и т. д. Но на нашем уровне нанимать рекламные агентства и строить какие-то мифы, придумывать истории вокруг своего бренда — полная глупость. Меня умиляют иногда люди, которые пишут, как я нанимал агентства, чтобы продвигать себя в Интернете — ЖЖ, «Твиттере» и т. д. Полный бред. Когда ты начинаешь делать такие вещи, это сразу видно. Сразу очевидна неестественность, искусственность, вторичность. Это просто не работает. Если вы начинающий бизнесмен, нанятые пиарщики или, упаси, агентства, вам не нужны. Подумайте, что вы хотите донести до общества и как это лучше сделать. Общайтесь напрямую с журналистами, ведите публичную активность в Интернете, посещайте мероприятия, придумайте то, что интересно другим, о чём люди будут говорить. Нельзя заставить людей насильно интересоваться вами и вашим продуктом, но их можно эмоционально увлечь: дать интересную информацию, показать, что ваши ценности совпадают с их представлениями. Так формируется бренд. Напомню, что бренд — это не просто название и цветовое сочетание логотипа, но и то, какие мысли приходят в голову людям, когда они сталкиваются с брендом. В следующей главе вы узнаете, какие бренды и почему считаю великими я лично.

Расскажу о предпринимателях, создавших бренды, которые мне нравятся. А судя по успеху компаний, не только мне, но и миллионам клиентов. Каждый успешный бизнес может служить неисчерпаемым источником идей для вас, даже если вы планируете работать в совсем другой сфере. Не бойтесь перенимать идеи — это не воровство. Идей очень много, они роятся в воздухе, но до успешной реализации доходят единицы. Компании разные нужны, компании разные важны. Будучи предпринимателем от пота и крови, я люблю предпринимательские компании, построенные одним или несколькими внятными собственниками. Компании, развивающиеся не при помощи корпоративных усилий, а благодаря одному-двум людям. Поэтому компаний, которые меня возбуждают и завораживают, в мире не так уж и много. Совершенно очевидно, что одна из них — Apple, которую возглавляет великий Стив Джобс. Знаете историю о нём? В конце 1970-х годов он вместе со Стивом Возняком и Майком Маркулой организовал производство персональных компьютеров, ставших популярными. В 1984 году Apple запустила компьютер Macintosh, но уже в 1985 году его выгнали из компании акционеры. Apple со временем загнулся до предбанкротного состояния, и акционеры взяли его назад. Потом он запустил iPod, iTunes, iPhone, iPad, расширил линейку компьютеров, и что мы видим? Сегодня Apple — самая дорогая компания мира, дороже Microsoft. В 2011 году рыночная капитализация (стоимость всех акций в обращении по биржевой цене) Apple превысила 300 миллиардов долларов. Компания растёт просто огромными темпами в последние годы. Во втором квартале 2011 года выручка составила 24,7 миллиарда долларов, а чистая прибыль — 6 миллиардов долларов. Оба показателя примерно вдвое больше, чем за аналогичный период 2010 года. Вдумайтесь в эти цифры! Именно основатель компании, вернувшись, смог поднять её с колен и сделать лидером технологической революции. О чём это говорит? Предприниматель знает своё детище изнутри. Он построил этот механизм. Как правило, только он (и никто другой) может им управлять. Или понимает лучше других, как это делать. Каким бы гениальным ни было коллективное мышление, человек, придумавший, построивший компанию, всегда лучше знает, как с ней управиться. То, что произошло с Apple, только подтверждает эту теорию. Великая компания, великий предприниматель, чётко чувствующий потребности потребителя, любящий его, уважающий его взгляды, старающийся сделать что-то лучшее для своего потребителя и, конечно, для своей компании. Virgin. Конкретный человек Ричард Брэнсон делает всё, чтобы его бренд, его компания максимально развивалась и приносила плоды. В виде дивидендов ему самому и акционерам, а также добавленной стоимости для потребителя. Ричард ещё в 1970-х заложил основы такого сильного бренда, что он может работать во всех потребительских отраслях. Таких примеров очень мало, но это действительно так. Авиакомпания Virgin Atlantic, железнодорожная компания Virgin Trains, космический туризм Virgin Galactic, финансовые услуги Virgin Money, мобильная связь Virgin Mobile, издательство Virgin Books, игры Virgin Games и т. д. В бизнесах у Ричарда разные партнёры, так что он снимает с себя финансовые риски, сосредоточившись на развитии бренда, ценности которого — свобода, предпринимательство, бунтарство и веселье. При такой модели отдельные бизнесы могут быть неудачными, но это не влияет на отношение потребителей к бренду Virgin в целом. Например, Virgin Cola, которую Ричард Брэнсон запускал в 1994 году, давя танком Coca-Cola на Time Square, сначала продавалась очень хорошо, но потом не смогла противостоять давлению лидеров. Ещё пример неудачного бизнеса — фирма по свадебным услугам Virgin Brides, тоже запущенная с эпатажем: Ричард оделся в платье невесты и даже сбрил свою знаменитую бороду. Starbucks. Я буквально заворожён технологиями и корпоративной культурой этой компании, имеющей свыше 17 тысяч кафе в 50 странах. Я посещал Starbucks в разных уголках мира, потому что там варят мой любимый кофе. Поражает единство стандартов. Научить людей с разными религиями, менталитетами, культурами одинаково быстро, качественно и с улыбкой подавать кофе своему клиенту — очень тяжело. Говард Шульц — великий предприниматель. При этом компания Starbucks была создана в 1971 году без него. Он купил её в 1987 году и развил в крупнейшую сеть кофеен с оборотом в 10,7 миллиарда долларов и прибылью 1,4 миллиарда долларов. Он переименовал свою тогдашнюю сеть II Giornale в Starbucks, посчитав, что такое название будет лучше для американского рынка. И не прогадал. Мне очень импонирует компания Dassoult — французский производитель самолётов. Слышали, наверное, о модели «Мираж». Это частная французская компания. Много лет до сих пор принадлежит одной семье Дассо. Интересно, что Дассо — не настоящая фамилия основателя. От рождения его звали Марсель Блох, а компания, созданная в 1930 году, называлась Societe des Avions Marcel Bloch. В 1936 году компания была национализирована, а во время войны немцы отправили Марселя Блоха в Бухенвальд за отказ работать на немецкую авиапромышленность. После войны он сменил фамилию (и название компании) на Дассо в честь военного псевдонима своего брата, состоявшего во французском Сопротивлении. Умер Марсель Дассо в 1986 году в возрасте 94 лет, а компанию теперь возглавляют его потомки Серж и Клод Дассо. Они доказывают, что семейный бизнес может быть и в военном секторе, который считается государственным. Тем не менее Серж и Клод Дассо строят одни из лучших истребителей «Мираж», превосходящие аналоги по техническим характеристикам. На протяжении последних десятков лет продажи компании Dassoult только растут. Они чётко сегментировали рынок, понимая, что в военных закупках есть цикличность; стали заниматься бизнес- авиацией, нивелировав эту цикличность. Дассо создали бренд Falcon: стандарт качества, отдельная философия, другой уровень. Хотя большинство наших олигархов летают в основном на Gulfstream, а в мире по объёму продаж на рынке частных самолётов доминирует Bombardier, Falcon всегда остаётся больше, чем самолётом. Не зря администрация президента России купила два Falcon в распоряжение президента и премьер-министра. Совершенно уникальный, специальный бренд. И это причина, почему в кризис Falcon не упал, хотя падали все конкуренты на рынке бизнес-джетов — и Cessna, и Hawker, и Bombardier, и Gulfstream. Любой итальянский бутиковый бренд — Versace, Dolce & Gabbana, Prada, Brunello Cucinelli и т. д. — это воплощение предпринимательского гения, удачного брендинга, абсолютной красоты и сексуальности. Каким счастливым ты можешь быть, обладая подобным брендом! Мало того, что зарабатываешь деньги, а ещё получаешь огромное эстетическое удовольствие, видишь горящие глаза и радость клиентов, покупающих твою продукцию во всём мире. В очень маленькой степени я ощутил это в ресторане «Тинькофф» на Казанской улице, 7, в Петербурге, когда открыл первый ресторан в стране с нефильтрованным, непастеризованным пивом. Люди сидели и пили пиво. Это было круто и сексуально. А я на этом зарабатывал хорошие деньги. Абсолютное счастье для предпринимателя — когда у тебя прибыльный продукт, его любят потребители и он им приносит добавленную стоимость и радость. В этом смысле любой из перечисленных мною итальянских люксовых брендов — абсолютное воплощение предпринимательского счастья. Я буду несправедлив, если обойду стороной Google. Я не аналитик Bloomberg, не делал исследований и расчётов, могу ошибаться. Но, на мой взгляд, это самый высокомаржинальный бизнес, придуманный когда-либо человечеством. За исключением древнейшей профессии — торговли своим собственным телом. Они просто сходят с ума — столько у них денег. В 2010 году чистая прибыль Google составила 8,5 миллиарда долларов при выручке 29,3 миллиарда долларов. За три последних года чистая прибыль составила почти 20 миллиардов долларов. Google покупает чуть ли не по одной компании в день. Они купили себе офисный центр в Нью-Йорке за два миллиарда долларов. Google покупает всё подряд, инвестирует во всё подряд, нанимает самых дорогих людей, повышает зарплату. Наверное, это рациональная позиция. У компании с большим объёмом кэша капитализация всегда меньше, так как она не знает, что с ним делать. На момент, когда я это пишу, Google стоит 170 миллиардов долларов, а на максимуме оценивался в 220 миллиардов. Вот заботы у американцев, нам бы такие! Их модель, придуманная Ларри Пэйджем и Сергеем Брином, с точки зрения платы за слово по контексту в рекламе совершенно гениальна. Люди сами придумывают слова, ставят за них цену. А другие люди кликают на эти слова, за что Google получает деньги. Баснословная модель! Google торгует пикселями на экране, по сути — воздухом. Google получает намного больше с одного посетителя, чем Yahoo! или Facebook. С одной стороны, это великий бизнес, несущий пользу людям, добавленную стоимость потребителю — все этим постоянно и с удовольствием пользуются. Google, например, очень помогает рекламироваться малому бизнесу — индивидуальным предпринимателям, стартапам, кафе, барам. А с другой стороны, компания приносит огромную прибыль акционерам. Глобальный, красивый бренд, суперприбыльный бизнес. Кстати, слово Google происходит от googol — числа, состоящего из единицы и 100 нулей. Возможно, эта метафизика помогает теперь компании зарабатывать суммы со многим числом нулей. В России предпринимательство моложе на 100 лет. Поэтому и успехи наши намного скромнее. Тем не менее есть великие бренды, на мой взгляд. Даже в мировом масштабе. Такие как «Яндекс» или «Касперский». Немного стран осталось в мире, где Google на рынке поисковиков ещё не находится на первом месте. В России «Яндекс» очень хорошо защищает своё первое место от посягательств Google. При ГРО — первичном публичном размещении акций — в мае 2011 года оценка компании составила 7 миллиардов долларов; 36,7 миллиона акций продали совладельцы «Яндекса», а 15,4 миллиона акций — сама компания. Всего инвесторы заплатили 1,1 миллиарда долларов, получив 16,2 процента акций. На примере «Яндекса» вы можете видеть, как дорого может быть оценён бизнес, пока генерирующий относительно немного доходов. Выручка «Яндекса» в 2010 году составила 439,7 миллиона долларов, а чистая прибыль — 134 миллиона долларов. То есть инвесторы оценили «Яндекс» в 15 выручек и в 50 чистых прибылей. Достойный результат для предпринимателей Аркадия Воложа и Ильи Сегаловича, развивавших бизнес столько лет. Компания Mail.Ru Group провела ГРО на Лондонской фондовой бирже раньше «Яндекса». В ноябре 2010 года 16,8 процента акций компании были проданы по верхней границе диапазона с оценкой бизнеса в 5,71 миллиарда долларов. И тут заслуга энергии и прозорливости такого человека, как Юрий Мильнер. Мы познакомились случайно с Юрием в Италии 10 лет назад. Он мне что-то рассказывал про Интернет, а я даже на это внимания не обратил. И спустя 10 лет он признан лучшим инвестором в Интернет не в России, а в мире! Феноменальный результат, и моё уважение ему и его партнёрам Михаилу Винчелю и Григорию Фингеру. Mail.Ru Group теперь является вторым по величине после Марка Цукерберга акционером Facebook, имеет доли в Groupon и Zynga. Это на Западе, а в России группе вообще принадлежит пол- Интернета: крупнейший почтовый портал Mail.ru, социальная сеть «Одноклассники», неконтрольный пакет «Вконтакте», ICQ и т. д. Нам надо гордиться, что «Яндекс» и Mail.Ru Group — компании с российскими корнями, занимают первые две строчки самых дорогих интернет-компаний Европы. Есть такой интересный предприниматель, как Андрей Андреев. В 2000-х годах он основал службу знакомств mamba.ru, сервис контекстной рекламы Begun и аналитическую компанию SpyLog. В 2005 году Андрей Андреев продал «Мамбу» за 20 миллионов долларов инвестиционному холдингу «Финам», а сам поехал в Лондон делать стартап уже мирового уровня. И у него получилось: он построил социальную сеть знакомств Badoo, растущую гигантскими темпами, завоёвывая такие страны, как Франция, Испания, Бразилия. Мне нравится, какой бизнес построил Евгений Касперский, мой сосед по офису в 1 — м Волоколамском проезде в Москве. Он построил мировой, по сути, бренд Kaspersky Lab на рынке безопасности в Интернете и, несмотря на пиратство, продаёт антивирусных программ с каждым годом на 30–40 процентов больше. В 2010 году выручка компании составила 538 миллионов долларов. Продажи равномерно распределены по всему миру, что делает модель более устойчивой. Теперь перейду в офлайн. Сергей Галицкий из «Магнита» начинал не с розницы, а оптом торговал бытовой химией. В 1998 году открыл первый продуктовый магазин в Краснодаре и понял, что на этом можно сделать хороший бизнес. В итоге «Магнит» стал лидером рынка по количеству магазинов и территории покрытия. В России у него работают 64 филиала, более 4000 магазинов формата «у дома». В 2010–2011 годах сеть «Магнит» открывает по 800 магазинов в год, в ней работают больше 120 тысяч сотрудников. Сергей несёт жизнь, цивилизацию в регионы, в глушь. Приводит туда конкуренцию, понимание бизнеса, коммерции, капитализма. «Магнит» стал и лидером в области private labels — брендов, принадлежащих торговым сетям. Уже больше 600 наименований товаров выпускаются под его частной маркой. Как дискаунтер работает и сеть «Пятёрочка», созданная Андреем Рогачёвым, но она не так заметна в российских регионах. В «Пятёрочке» около 1500 магазинов, а средняя выручка существенно выше, чем в «Магните». В целом же Х5 Retail Group пока опережает «Магнит» по выручке, так как включает несколько сетей. Помимо «Пятёрочки», это 303 супермаркета «Перекрёсток», 71 гипермаркет «Карусель» и 650 магазинов «Копейка». В 2010 году выручка Х5 Retail Group составила 11,3 миллиарда долларов, чистая прибыль — 271 миллион долларов. У «Магнита» выручка равна 7,8 миллиарда долларов при прибыли 334 миллиона долларов. Видите, «Магнит» прибыльнее. Сергей Галицкий оказался очень сильным конкурентом для Михаила Фридмана, возглавляющего «Альфа-Групп», основного акционера Х5. В ближайшие годы мы будем наблюдать битву этих гигантов, а в выигрыше от конкуренции всегда оказываются потребители. Никто не хочет уступать: в первом квартале 2011 года выручка «Магнита» выросла на 53 процента по сравнению с первым кварталом 2010 года, а у Х5 — на 48 процентов. Пока инвесторы больше верят в «Магнит»: он в 2010 году обогнал Х5 по капитализации и в мае 2011 года оценивался в 12 миллиардов долларов. В России есть бренды, несущие потребителям не только товар или услугу, но позитивные эмоции и добавленную стоимость, такие как зубные пасты «Сплат» или магазины «Азбука вкуса». Есть большие компании, такие как Procter & Gamble, Unilever, McDonalds, InBev, «Балтика». У них в портфеле много сильных, хорошо продаваемых брендов. Все они не сходят с экранов наших телевизоров: Lipton, Calve, Knorr, Ariel, Fairy, Head & Shoulders и т. д. При всём моём в целом позитивном отношении к этим брендам и компаниям, это всё равно продукты commodity, продукты массового потребления, массового спроса. Они слабо отличимы друг от друга, и я лично стараюсь ими не пользоваться. Почти их не потребляю. Разве что Gillette — здесь совершенная монополия и деваться некуда. Я люблю бренды частных предпринимателей, маленьких компаний, независимых производителей. Пока для нас это нехарактерно, но уже идёт в Россию. И русский потребитель скоро поймёт, что нужно поддержать местного, лучше поддержать рублём малый, начинающий бренд. У нашего населения нет пока ощущения, что его голос решает что-то. Как с точки зрения голосования в политике, так и на потребительском рынке. А это не так. Именно ваш рубль, ваш голос решает! Выскажите протест против огромных компаний — не покупайте их товары, и наоборот, поддержите маленькие, начинающие бренды, как делаю я. Я покупаю бренды, пусть и принадлежащие большим компаниям, но созданные и продвигаемые предпринимателями. Потому что они двигают прогресс, мир, вселенную. Меняют нашу жизнь. Несмотря на материальные выгоды, стимулы, мотивы, которые это может иметь под собой. Быть предпринимателем круто, это — великая миссия. И я хочу, чтобы именно ты стал предпринимателем, прочитав эту книгу. Именно ты бросил работу, поменял свой менталитет и стал придумывать, создавать что-то, делиться добавленной стоимостью с потребителем. Делать нашу жизнь лучше, счастливее, краше. Предприниматели победят во всём мире и даже у нас в стране, где отношение к ним неоднозначное.